Шесть вопросов, ответы на которые раскрывают свойства страховых услуг по договорам страхования.

Двойственный характер страховых услуг.

Прежде всего, отмечу двойственный характер страховых услуг, можно сказать, объективный и субъективный.

С «объективным характером» просто: если наступил страховой случай, то возникает обязанность страховой компании произвести страховую выплату и клиент получает материальное подтверждение полезности приобретенной им услуги в виде полученной выплаты (или не получает из-за «отказа страховой», иногда это поправимо, иногда – нет).

А субъективный характер  — это приобретаемая клиентом надежда или уверенность в том, что при наступлении страхового случая ему будет произведена выплата. Если страховой случай в течение срока действия договора не наступил и выплата не производилась, нельзя считать, что «деньги уплачены зря» и «услуга не оказана»: ведь страхование действовало – страховая компания была готова и обязана рассматривать обращения клиента и производить выплаты по наступившим в течение соответствующего срока страховым случаям.

Источники информации о свойствах страховых услуг.

Договоры страхования заключаются обычно путем выдачи страховой компанией клиенту страхового полиса (может назваться страховым свидетельством и т.п.), подписанного страховщиком или в привычной для других договоров форме – путем составления одного документа, подписываемого сторонами.

При этом подробные условия, на которых заключен договор, содержатся в утверждаемых каждой страховой компанией по видам осуществляемых ею направлений страховой  деятельности правилах страхования. Тексты правил выдаются при заключении договоров и доступны на сайтах страховщиков.

Еще условия договора могут содержаться и в заявлениях, анкетах на страхование, которым в силу включенных в них страховщиками оговорок может придаваться значение составляющих договор страхования документов.

Свойства приобретаемой страховой услуги можно определить из содержания составляющих соответствующий договор страхования документов по ответам на следующие вопросы:

1. Что застраховано?
2. От чего застраховано?
3. На сколько и за сколько застраховано?
4. На какой срок застраховано?
5. Как и в какой срок осуществляется выплата?
6. В каких случаях выплата не осуществляется?

Сейчас предлагаю базу для понимания полезных свойств страховых услуг при получении ответов на названные шесть вопросов. 

1. «Что застраховано?»

Застраховать по договорам страхования можно разные объекты, но в соответствии с определенными правилами, установленными законом. 

• Во-первых, объектом страхования признаются имущественные интересы. Например, интересы, связанные с имуществом, причинением вреда, ответственностью за возмещение вреда и нарушение договоров, предпринимательской деятельностью, жизнью и здоровьем, оказанием медицинских услуг. 

• Во-вторых, запрещается страховать противоправные интересы. Например, нельзя застраховать запрещенное к обороту имущество, риск ответственности за нарушение правил дорожного движения и т.п.. 

• В-третьих, при страховании имущества также важно, чтобы интерес в сохранении имущества имелся у лица, в чью пользу договор страхования имущества заключен, поскольку отсутствие такого интереса влечет ничтожность договора страхования. Интерес лица в сохранении имущества означает, что в этом имуществе у такого лица возможны убытки, которые на основании закона, иного правового акта или договора это лицо должно нести. 

• В-четвертых, имущественный интерес должен быть предусмотрен в договоре страхования путем указания определяющих его признаков. Так, при страховании имущества в договоре должны содержаться сведения, позволяющие установить связанный с этим имуществом имущественный интерес, при страховании ответственности – о том, чья ответственность застрахована и т. п.

Однако, точное отождествление объекта желательно, но не обязательно. Например, имущество, принимаемое на страхование, может быть определено путем указания его родовых признаков (систематическое страхование разных партий однородного имущества по генеральному полису) или общего наименования и адреса, где оно находится (компьютеры по такому то адресу).

 Важно обращать внимание на слова, которые используются в тексте договора страхования: именно их буквальное значение дает ответ на вопрос, что застраховано по договору. Ошибка может ограничить полезные свойства услуги и исключить получение страховой выплаты в соответствующих ситуациях, хотя при отсутствии «ошибки» выплата бы причиталась.

Например, клиент желал застраховать товары на складе и в графе «Объект страхования» договора указали: «Продукты питания: сахар, крупа, мука.», когда фактически на складе находились еще и макаронные изделия, которые хотя и относятся к продуктам питания, но не являются ни сахаром, ни крупой, ни мукой. Получается, макароны не вошли в состав застрахованного имущества и возмещение убытков вследствие страхового случая по ним не должно производиться. 

Другой пример: если объект определен с использованием адреса, то перемещение объекта требует внесения изменений в договор, поскольку изменяется условие об объекте страхования.

1. «От чего застраховано?».

Ответ на этот вопрос дает условие о страховом случае, которое определяет признаки события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Также могут использоваться слова «страховые риски», но суть та же – излагаются все-таки признаки событий, на случай наступления которых страхование осуществляется. 

В самом общем виде, страховые случаи по договорам страхования различаются по отраслям страхования так:

• при страховании имущества в качестве страховых случаев предусматриваются различные опасности, угрожающие вредом имуществу, например, пожар, стихийные бедствия, дорожно-транспортные происшествия, хищение, противоправные действия и т.п. ;
• при страховании ответственности – факт причинения вреда при определенных условиях;
• при личном страховании — причинение вреда жизни и здоровью, событие в жизни или факт оказания медицинских услуг.

 В конкретных договорах страхования, признаки страховых случаев также могут определяться путем подробного или краткого описания. Широко распространено определение страховых случаев путем указания наименования соответствующего события, с другими признаками или без таковых и места, в котором событие должно произойти («место страхования», «территория страхования»).

 Для большинства договоров хорошо, когда все указано точно и понятно, а в договоре страхования некоторые очень точные формулировки могут повредить, сужая «объем страховой защиты». 

Например, в договоре указан страховой случай «Пожар» – неконтролируемое горение, возникновение огня, способного самостоятельно распространятся…» и точно определено место страхования: город, улица, дом, номер кабинета. Если в результате воздействия дыма и копоти от возгорания в другом, соседнем кабинете, застрахованное имущество окажется повреждено, то страховой случай формально нельзя считать наступившим, поскольку пожар – «неконтролируемое горение», произошло в другом месте, чем место, имеющее значение для признания события страховым случаем, а в месте страхования пожара не было.

Понятно, что в приведенном примере интересам клиента больше могла бы соответствовать «менее точная» формулировка условия о месте страхования с указанием только номера дома, без номера кабинета.

 Равно и сами подробные формулировки условия о страховом случае требуют пристального внимания. Так, в правилах страхования имущества одной страховой компании давалось описание страхового случая «хищение» с использованием следующих выражений: «…изъятие имущества путем взлома (нарушения целостности) преград или сопротивления людей».

Благодаря такому определению страховая компания была не обязана возмещать убытки, когда фактически имело место хищение, но отсутствовали оба названные признака, например, преступники совершили проникновение через открытую дубликатом добытого обманом ключа дверь либо под угрозой оружия им вообще не оказано никакого сопротивления.

При этом плата за такое страхование могла получаться практически в таком же размере, как у других страховых компаний, использующих широкое определение страхового случая «хищение», а клиентам при заключении договоров едва ли говорилось о таком существенном ограничении в объеме страховой защиты.

 Кроме названных выше «положительных» признаков страхового случая, дающих основания установить, когда событие является страховым случаем, для определения страхового случая имеют значение «исключающие» или «отрицательные» признаки страховых случаев, наличие любого из которых исключает признание наступившего события страховым случаем.

Такие признаки обычно перечисляются в соответствующих правилах страхования (условиях страхования) страховой компании под заголовком «Не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие…», «Не возмещаются убытки вследствие…». Например, в качестве таких признаков при страховании транспортных средств может указываться нахождение водителя в состоянии опьянения, использование транспортного средства для обучения вождению и т.п.

 В результате ответ на вопрос «От чего застраховано?» получается путем установления применительно к конкретному договору страхования совокупности положительных и отрицательных (исключающих) признаков страхового случая. Чем меньше отрицательных признаков для предусмотренных соответствующим договором страховых случаев, тем больше уровень страховой защиты.

1. «На сколько и за сколько застраховано?»

В ответе на этот вопрос информация о том, на какую сумму застрахован объект и за какие деньги. Такая информация определяется понятиями «страховая сумма», «страховая премия» и «франшиза».

 Страховая сумма – это денежная величина, в пределах которой страховая компания обязуется произвести страховую выплату (исключение – выплата сверх страховой суммы предусмотрено для возмещения страховщиком расходов по уменьшению убытков при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования). Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости имущества в месте его нахождения на момент заключения договора страхования (страховой стоимости). 

 Страховая сумма в договоре страхования имущества и предпринимательского риска не должна превышать действительной стоимости соответствующего имущества или предпринимательского риска, которые принимаются на страхование. Имущество можно застраховать на часть стоимости и такое страхование стоит дешевле, но и убытки в имуществе, если иное не указано в договоре, страховая компания будет возмещать пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости: застраховано на половину стоимости – половину убытков и  возместит.

При этом в практике используются и другие, более привлекательные варианты страхования. Например, возможность «доплатить» и получить выплату в полном объеме.  

 Для других договоров страхования ограничений величины страховой суммы не установлено и за плату – страховую премию, размер которой зависит от величины страховой суммы, определяемого страховщиком страхового риска и используемых тарифов, можно застраховать жизнь и здоровье или риск ответственности, практически на любую сумму.

 Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. Важно следующее. 

• Во-первых, если не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

Требуют внимания формулировки соответствующих условий договора страхования. Например, встречались договоры страхования, предусматривающие рассрочку в оплате страховой премии и содержащие  условие «Страхование вступает в силу с момента уплаты страховой премии». Скорее всего, так происходило не по злому умыслу, а по ошибке, но формально страховая компания не обязана возмещать убытки по страховым случаям до полной оплаты страховой премии, например, даже если внесены четыре взноса из пяти. 

• Во-вторых, при уплате страховой премии в рассрочку договором могут предусматриваться последствия неуплаты очередного страхового взноса.

Такие распространенные в деловой практике последствия, как санкции в форме неустойки или процентов в договорах страхования используются редко. Чаще предусматриваются страховая выплата в размере пропорционально уплаченной страховой премии, иногда и  независимо от просрочки, а просто при рассрочке, либо прекращение договора страхования.

 Еще в договорах имущественного страхования часто предусматриваются условия о франшизе – невозмещаемой страховой компанией части убытка. Наличие в договоре такого условия означает, что страховая компания возмещает убытки в пределах страховой суммы за вычетом величины франшизы.

 Как давно объясняют страховщики, установление франшизы предназначено для исключения работы по рассмотрению небольших убытков и сохранения интереса клиента в заботе о застрахованном объекте.

 Франшиза бывает условной и безусловной.

Условная франшиза обозначает сумму, в пределах которой страховщик убытки не возмещает, кроме случаев, когда убыток превышает сумму условной франшизы – тогда убыток возмещается полностью. Очевидно, такой вариант благоприятен для клиента, но на практике мало распространен.

Безусловная франшиза всегда вычитается из суммы выплаты. 

 Франшиза устанавливается в твердой сумме и  в процентах или от величины убытка или от страховой суммы. Важно при этом обращать внимание, какая именно формулировка использована, поскольку случаются ошибки и заблуждения: думают, что франшиза в процентах от убытка, оказывается – от страховой суммы, что может быть очень существенной величиной.

Возможны и другие способы определения франшизы, о них и случаях их применения  еще расскажу.

1. «На какой срок застраховано?».

Речь идет о сроке оказания страховой услуги. Следует отметить, что значение здесь имеет два срока: срок действия договора страхования и срок действия страхования по договору.

 Срок действия договора страхования – это период времени, в течение которого действуют права и обязанности сторон договора, не только страховой компании, но и ее клиента. Например, обязанности уплачивать страховую премию или страховые взносы, сообщать об изменениях в страховом риске.

 Срок действия страхования – это период времени, в течение которого действует главная обязанность страховой компании по договору – осуществлять страховые выплаты при наступлении происшедших в этот период страховых случаев.

 Действие страхования, если иное не предусмотрено договором, начинается одновременно с началом срока действия договора. Завершаются оба эти срока одновременно. 

 На практике возможны следующие варианты:

• Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса. В этом случае срок действия страхования совпадает со сроком действия договора.

Следует отметить, что в таком случае, несмотря на наличие подписанного договора страхования, у клиента нет обязанности уплатить страховую премию или первый страховой взнос, а у страховой компании – выплачивать возмещение, поскольку такие обязанности могут возникнуть только после вступления договора в силу. 

• Договор вступает в силу с указанной в нем даты, а действие страхования начинается с момента уплаты страховой премии или первого взноса.

В таком случае клиент уже обязан уплатить страховую премию, а страховщик будет обязан произвести страховую выплату только после уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

Следовательно, чем позднее клиент заплатит деньги, тем меньше будет действовать страховая защита по такому договору и причины, по которым клиент не платил значения не имеют (разве что, кроме случаев злоупотребления правом).

 В основном, договоры страхования заключаются на срок один год. Другие сроки зависят от желания клиента или особенностей соответствующего вида страхования, например, страхование грузов на период перевозки от пункта до пункта или страхование судна на рейс.

1. «Как и в какие сроки осуществляется выплата?»

В основном страховая выплата осуществляется деньгами. Для этого могут использоваться как цены, существовавшие на дату заключения договора страхования, так и на момент наступления страхового случая. Последний вариант является более распространенным и применяется, даже если в договоре нет соответствующих условий.

 При страховании имущества и гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. Заменить денежную выплату натуральной компенсацией страховая компания может только в случае, если с клиентом оговорено соответствующее условие (кроме ОСАГО).

 Сроки страховой выплаты  составляют в среднем от пяти до пятнадцати дней. Случается, что сроки выплаты вообще не указываются.

 Даже когда срок выплаты указан в договоре, следует обращать внимание на момент начала течения срока. Обычно такой момент обозначается как «предоставление всех необходимых документов».

 К «необходимым» относятся документы, подтверждающие наступление страхового случая и убытки заинтересованного лица вследствие такого случая. Договор может содержать конкретный перечень документов, признаваемых необходимыми, в зависимости от объекта страхования и страхового случая. Во всяком случае, перечень должен быть в тексте правил страхования. 

 Следует учитывать, что независимо от способа определения срока выплаты, такой срок не будет нарушен, пока клиент не предоставил документы о страховом случае и убытках, обязанность предоставления которых предусмотрена договором, поскольку в таком случае имеет место просрочка кредитора, которая исключает признание страховщика просрочившим должником.

1. «В каких случаях выплата не осуществляется?»

При ответе на этот вопрос внимания заслуживают условия об отрицательных (исключающих) признаках страховых случаев, об обстоятельствах, при наличии которых страховая компания освобождается от выплаты и основаниях отказа в выплате. Подробно о них еще поговорим.

Важно, что «оснований не платить» в договоре может быть больше, чем должно быть по закону, поэтому в ряде случаев возможность оспорить в суде решение страховой компании об отказе в выплате имеется. 

При этом в последнее время в судебной практике прослеживаются благоприятные именно для страховщиков тенденции относительно оценки решений об отказе в выплате, что повышает значение именно предварительной оценки договорных условий.  

В результате свойства страховой услуги по конкретному договору страхования зависят от степени соответствия интересам клиента ответов на названные выше вопросы и сочетания соответствующих позиций, а также исполнителя – страховой компании, которая услугу оказывает.

Желаю всем благополучного страхования.

С уважением,

адвокат  Василий Герольдович Гречанюк